O desafio na construção de um plano de renda de aposentadoria eficaz é usar as ferramentas e táticas de renda disponíveis de maneira estratégica para atender às metas financeiras da aposentadoria e ao mesmo tempo gerenciar os riscos que as confrontam. Os objetivos financeiros do advogado aposentadoria incluem atingir de maneira sustentável uma meta de gasto no estilo de vida enquanto alguém vive, fornecendo um legado para a família ou a comunidade e mantendo a liquidez para cobrir despesas e contingências inesperadas na aposentadoria.

Enquanto isso, as três principais categorias de risco para um plano de renda de aposentadoria incluem longevidade, volatilidade do mercado e choques de gastos. Risco de longevidade é a possibilidade de viver mais do que o planejado, o que poderia significar não ter recursos para manter o padrão de vida do aposentado. A volatilidade do mercado é o risco de obter baixos retornos de mercado, levando a um valor reduzido do portfólio e a uma capacidade reduzida de manter o padrão de vida da aposentadoria. Receber distribuições de investimentos em aposentadoria amplia ainda mais o risco de mercado, aumentando a importância da ordem dos retornos dos investimentos. Isso é chamado de risco de sequência de retornos. Finalmente, choques de gastos correm o risco de materializar contas caras, como para cuidados de longa duração ou cuidados de saúde, que exigem grandes gastos que esgotam os ativos e reduzem a capacidade de manter o estilo de vida em idades posteriores.

O planejamento da renda de aposentadoria inss é o campo do planejamento financeiro que aborda esse desafio. Ainda é um recém-chegado relativo nos serviços financeiros e continua experimentando dores e desacordos crescentes sobre a melhor maneira de ajudar os aposentados a ter sucesso. Ao revisar as abordagens existentes, identifiquei duas escolas de pensamento muito distintas para gerenciar as finanças da aposentadoria. Primeiros defensores baseados em probabilidades geralmente apóiam o uso de um portfólio de investimentos agressivo com uma grande alocação de ações para atender às metas de aposentadoria.

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Meu livro anterior Quanto posso gastar na aposentadoria? Um Guia para Estratégias de Aposentadoria Baseada em Investimento fornece uma investigação extensa de abordagens baseadas em probabilidade. Com essas soluções de investimento, um estilo de vida mais elevado pode ser suportado se alguém estiver disposto a gastar e investir agressivamente na esperança de subsequentemente obter maiores retornos de mercado. Se retornos decentes do mercado se materializarem, as soluções de investimento poderão ser sustentadas indefinidamente, além de ajudar a apoiar o legado e a liquidez. Os defensores das probabilidades geralmente se sentem à vontade com a expectativa de que retornos decentes se materializem, de modo que essas abordagens provavelmente funcionem bem.

No entanto, uma mentalidade apenas para investimentos não é a maneira ideal de criar um plano de renda de aposentadoria. Existem armadilhas na aposentadoria com as quais estamos menos familiarizados durante os anos de acumulação. O gerenciamento tradicional de patrimônio não está equipado para lidar com o risco de longevidade e sequência de maneira satisfatória.

Aposentados devem autogerenciar a longevidade e o risco de mercado, o que significa que mais ativos são necessários para cobrir as metas de gastos em um horizonte de longo prazo, combinado com a possibilidade de um retorno ruim do mercado prejudicar o portfólio. No entanto, a proteção à longevidade não é garantida com investimentos e ativos podem não estar disponíveis para suportar uma vida longa ou herdada. Para os aposentados preocupados em sobreviver a seus ativos e não cumprir com êxito suas metas financeiras, estratégias baseadas em probabilidade podem se tornar excessivamente conservadoras e estressantes.

Meu livro mais recente é principalmente sobre a outra escola de pensamento: a primeira abordagem de segurança à renda da aposentadoria. Os defensores da segurança em primeiro lugar apóiam uma abordagem mais bifurcada na criação de planos de renda de aposentadoria que integre investimentos com seguro, fornecendo proteções de renda vitalícias. Os advogados baseados em probabilidades geralmente veem anuidades e seguro de vida desnecessários na aposentadoria. Eles veem o mercado de ações como uma maneira simples de obter resultados superiores de aposentadoria. Os advogados de segurança em desacordo.

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O pool de riscos com o seguro fornece um meio alternativo para destinar potencialmente menos ativos para cobrir as metas de gastos da vida, reduzindo efetivamente o custo geral em potencial da aposentadoria. Com o agrupamento de riscos, não é necessário planejar o caso muito caro de uma vida extremamente longa, combinada com baixos retornos de mercado. Em vez disso, o aposentado paga um prêmio de seguro que fornecerá um benefício para apoiar os gastos se esses riscos se concretizarem e a aposentadoria se tornar mais cara. Uma carteira de investimentos desprotegida pode esgotar-se.

As companhias de seguros podem reunir riscos de sequência e longevidade em uma grande base de aposentados, permitindo gastos com aposentadoria superiores à taxa de retirada sustentável de investimentos para alguém que administre esses riscos. Quando os títulos são substituídos por ativos de pool de risco com base em seguros, os aposentados podem melhorar as chances de atingir suas metas de gastos e, ao mesmo tempo, apoiar mais legados no final de vida, especialmente no caso de uma aposentadoria acima da média.

A renda vitalícia por meio de seguros, sejam anuidades ou seguros de vida, pode ajudar a gerenciar a volatilidade do mercado e os riscos de investimento, proteger do risco de longevidade, atribuir mais eficiência aos ativos para cobrir os gastos com a aposentadoria, reduzir o medo e a preocupação que muitos têm de sobreviver seus ativos na aposentadoria e para simplificar o plano financeiro.

Percorremos esse processo de pensamento e lógica em etapas, investigando três maneiras básicas de financiar uma meta de gastos com aposentadoria: com uma escada de títulos, com um portfólio diversificado de investimentos e com anuidades e seguros de vida. Consideramos o papel potencial para diferentes tipos de anuidades, incluindo simples anuidades de renda e seus diversos sabores, anuidades variáveis ​​e anuidades de índice fixo. Quando consideramos adequadamente a gama de riscos introduzidos após a aposentadoria, concluo que as estratégias integradas preferidas pelos advogados de segurança em primeiro lugar, que combinam investimentos e seguros, apoiam resultados de aposentadoria mais eficientes que suportam melhor os gastos e o legado.